无锡公积金新政推出了高达30万英镑的个人贷款

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根据无锡市住房公积金官网公告，无锡市公积金新政策将于2019年10月1日起实施。2019年10月1日前已提交并进入中央系统的住房公积金贷款仍按原贷款政策执行。具体政策如下:

关于进一步规范和完善我市住房公积金政策的意见

根据住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行、公安部关于提取住房公积金治理违法行为的意见，为深入贯彻落实党的十九大精神，坚持“房子是用来居住的，不是用来投机倒把”的定位。《通知》(金坚〔2018〕46号)等相关文件要求支持职工购买第一套普通住房和第二套改善住房，规范住房公积金提取，抑制投机性购房投资。为防范住房公积金风险，确保住房公积金制度长期健康运行，应参照北京、上海、广州、南京、成都等国内主要城市的通行做法，结合我市实际情况，规范和调整现行住房公积金政策和实施标准。

一是规范住房公积金缴存和提取政策

1.职工个人缴纳住房公积金的，公积金缴存单位应当与其社会保险缴存单位一致，公积金缴存基数应当与其社会保险(养老)缴费基数基本一致。如有明显差异，员工应向住房公积金管理中心提供其他相关证明材料。

2.在无锡市行政区域(含江阴、宜兴)以外购买自住住房的职工，以及非业主本人、配偶及其直系亲属户籍或住房公积金缴存场所的职工，不得申请住房公积金购买和贷款偿还。

本意见中提到的“直系家庭成员”包括财产所有人的父母、子女及其配偶。

3.同一套住房用公积金购买后12个月内再次发生交易的，不得再用公积金购买。

4.非配偶或者非直系亲属共同购房的，只有一个房产主、配偶及其直系亲属应当办理公积金购房业务。

二、调整住房公积金贷款的认定标准

住房公积金贷款发放给购买第一套自住住房和第二套自住住房的工薪家庭。停止向已支付职工购买第三套以上住房的家庭发放住房公积金贷款。

本意见所称“第一套自住住房”是指在员工家庭名下无住房公积金贷款记录且本市无住房的情况下购买的自住住房。

本意见所称“第二套自住住房”是指职工家庭在以下三种情况下购买的自住住房:

(一)员工名下只有一份住房公积金贷款记录，且本市无住房；

(二)员工家庭名下只有一套住房，本市无住房公积金贷款记录；

(3)员工家庭名下只有一份住房公积金贷款记录，本市仅有一套住房，该笔贷款购买的自住住房与本市仅有的一套住房相同。

本意见中提及的“员工家庭”包括贷款申请人、配偶及其未成年子女。

第三，调整住房公积金贷款首付比例

职工家庭购买无锡行政区域内第一套自住住房申请住房公积金贷款，首付比例不得低于住房总价格的20%；购买第二套自住住房申请住房公积金贷款，首付比例不得低于住房总价格的40%；在江阴和宜兴购买自住住房申请住房公积金贷款时，首付比例不得低于住房总价格的20%。

第四，调整现行公积金贷款额度规定

1.调整当前公积金贷款的最高贷款额度

职工家庭申请公积金贷款时，如果贷款申请人符合公积金贷款条件，最高贷款额调整为30万元；如果贷款申请人和配偶都符合公积金贷款条件，最高贷款额将调整为60万元。

2.贷款金额与存款期限和贷款申请人的公积金存款余额挂钩

(一)职工已足额、按时缴纳住房公积金不满24个月的，贷款金额按已付余额的5倍计算；

(二)职工已足额、按时缴纳住房公积金24个月不满36个月的，贷款金额按已缴余额的7倍计算；

(3)员工已足额、按时缴纳住房公积金满36个月的，贷款金额按存款余额的10倍计算。

借款人配偶符合公积金贷款条件并共同申请贷款的，贷款金额为借款人及其配偶的公积金存款余额乘以其各自公积金存款年数的倍数之和。

符合公积金贷款条件的贷款申请人配偶为服务人员的，贷款额度放宽至上述贷款申请人贷款额度的2倍。

3.贷款金额与借款人的还款能力挂钩

为加强对贷款申请人还款能力的审查，在保证职工家庭基本生活费用的前提下，按贷款金额和年限计算的月还款额(按等额本息还款法计算的本息)不得超过贷款申请人及其配偶月收入的60%。月收入根据借款人及其配偶申请贷款前最近一个月的公积金存款基数计算。

符合公积金贷款条件的贷款申请人配偶为军人的，月收入可放宽至贷款申请人存款基数的2倍。

4.公积金贷款的额度应同时满足以下要求，并采取以下限额标准的最低值:

(1)扣除首付款规定比例后的剩余房价总额；

(二)公积金贷款最高限额；

(三)根据借款人及其配偶的住房公积金缴存期限和缴存余额确定的贷款额度；

(四)根据贷款申请人及其配偶的还款能力确定的贷款额度。

5.低收入家庭购买经济适用住房的贷款额度不受上述第(三)项第4点的限制，但仍应符合其他贷款额度限制标准。

6.职工家庭购买第一套建筑面积在90平方米以下的自住住房，且贷款申请人的住房公积金缴存期限符合下列条件的，贷款金额与其公积金缴存余额无关，但仍应符合其他贷款限额标准。

(一)员工已足额、按时缴纳住房公积金不满24个月的，可按最高贷款额的50%计算贷款额；

(2)员工已足额、按时缴纳住房公积金满24个月不满36个月的，可按最高贷款额的70%计算贷款额；

(3)如员工已足额、按时缴纳住房公积金36个月，可按最高贷款额计算贷款额。

借款人配偶符合公积金贷款条件并共同申请贷款的，贷款金额为借款人及其配偶的公积金最高贷款额乘以各自公积金缴存年限的相应比例之和。

5.本意见自2019年10月1日起施行，《关于调整住房公积金贷款政策的通知》(西房金[2017]35号)自本意见实施之日起废止。如原存、取、贷规定与本意见不一致，以本意见为准。

政策解释

第一，形成这一意见的背景和政策基础

根据住房和城乡建设部、财政部、中国人民银行和公安部的意见，为了深入贯彻党的十九大精神，坚持“房子是用来居住的，不是用来投机的”的定位，有必要开展住房公积金的违规征收工作。《通知》(金坚〔2018〕46号)等相关文件要求支持职工购买第一套普通住房和第二套改善住房，规范住房公积金提取，抑制投机性购房投资。为防范住房公积金风险，确保住房公积金制度长期健康运行，应参照北京、上海、广州、南京、成都等国内主要城市的普遍做法，规范和调整现行住房公积金政策和实施标准。，结合我市实际情况，经我市住房公积金管理委员会审查批准。

二、规范和调整的主要内容

首先，当住房公积金缴存政策得到规范和完善，职工补充缴纳住房公积金时，公积金缴存单位应与社会保险缴存单位一致，公积金缴存基数应与社会保险(养老)缴费基数基本一致。如有明显差异，员工应向住房公积金管理中心提供其他相关证明材料。证明材料应能证明员工的工作单位和工资收入。

二是调整了无锡行政区域(含江阴、宜兴)以外购买自住住房的职工的住房公积金提取业务范围。职工购买的自住住房必须是业主、配偶及其直系亲属的住所或住房公积金的存放地。

员工办理上述提取业务时，配偶关系的证明是结婚证；直系亲属的证明材料是户口簿。不能展示户籍册的，应提供户籍所在地公安部门出具的出生证明或家庭关系证明等主管部门出具的证明材料；户籍证明是户口簿；住房公积金缴存地的证明材料是缴存地公积金管理中心出具的连续、足额、正常缴存公积金6个月以上(含6个月)并加盖公章或业务专用章的缴存清单。

第三，如果在用住房公积金购买同一套住房后12个月内再次发生交易，则在12个月内不得再用公积金购买该套住房。

第四，如果非配偶或非直系家庭成员共同购买房屋，只有一个业主、配偶及其直系家庭成员可以申请购买住房公积金，购买总额不得超过房屋总价。本中心在受理员工提取该业务的申请时，遵循“优先申请，最终决定”的原则，即第一次申请按规定完成后，后一次申请不予受理，如果第一次申请未获批准，将重新申请。

第五，我市住房公积金贷款对象的认定标准由“还贷不还房”调整为“还房还贷”。“房屋”是指在房地产登记中心(含江阴、宜兴)登记的以职工家庭名义(含夫妻双方及未成年子女，下同)的房屋；“贷款”是指住房公积金贷款。

第六，调整最高贷款额度，以满足借款人自身需求，最高贷款额度为30万；如果借款人和配偶双方都符合要求，最高贷款额为60万英镑，但每个借款人和配偶的最高贷款额不得超过30万英镑。

第七，贷款金额与借款人的存款期限和公积金余额挂钩。存款期限分为三个等级:少于24个月、多于24个月、少于36个月和多于36个月。相应的贷款金额分别是存款余额的5倍、7倍和10倍。借款人配偶符合公积金贷款条件并共同申请贷款的，贷款金额为借款人及其配偶的公积金存款余额乘以其各自公积金存款年数的倍数之和。

在计算住房公积金的缴存期限时，可以累计计算按时足额缴存的住房公积金，缴存的住房公积金不计入缴存期限的计算范围，但在计算缴存余额时可以计入。

第八，贷款金额应与借款人的还款能力挂钩。在保证职工家庭基本生活费用的前提下，按等额本息还款法计算的月平均还款额不应超过借款人及其配偶月收入的60%，并确定贷款金额和贷款期限。月收入根据贷款申请人及其配偶申请贷款前最近一个月的公积金缴存基数计算(根据贷款申请前一天下午12: 00前单位的最新正常汇款数据计算)。贷款申请人还款能力不足的，应根据担保公司的要求增加抵押物或保证人。

九是完善救济条款。(1)低收入家庭购买经济适用住房的贷款额度不受存款期限和存款余额的限制。(二)职工家庭购买第一套建筑面积小于90平方米的自住住房，贷款金额不得与公积金存款余额挂钩。存款期限也分为三个等级:少于24个月、多于24个月、少于36个月和多于36个月。相应的贷款额为最高贷款额的50%、70%和100%。

十是公积金贷款额度应同时满足以下要求，并取下列限额标准的最低值:

(1)扣除首付款规定比例后的剩余房价总额；

(二)公积金贷款最高限额；

(三)根据借款人及其配偶的住房公积金缴存期限和缴存余额确定的贷款额度；

(四)根据贷款申请人及其配偶的还款能力确定的贷款额度。

三、规范和调整政策实施时间及注意事项

本意见将于2019年10月1日生效。2019年10月1日前已提交并进入中央系统的住房公积金贷款仍按原贷款政策执行。

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